网贷平台从一开始撮合单标，到向自动投标策略/工具的进化，为用户更好的提供了更安全且省心的选择，目前市面上如点融活栗赚、*贷U计划、*贷宜定盈等各种工具策略种类非常之多，但基本产品结构很类似，都是平台自己设计的，期限利率呈阶梯变化的成品策略，但这些策略本身与用户真的契合吗？本文想就此探讨，网贷平台该如何为不同用户定制专属的产品，乃至达到千人千面，从而最大限度挖掘用户资金潜力，使用户得到满足多样性需求。

  电商平台因其商品繁多，通过千人千面能为用户更好的提供不一样，不同维度的商品，但目前各家网贷平台的产品一般不超过10个，如果仅从这10个中挑选用户想要的产品，所谓千面未免有点局限，因此我们再深入一层，把这些成品拆分成更小的要素，主要从两个层面：

  所谓金融层是指与用户投资收益直接相关的要素，如起投追投金额、利率、锁定期、付费转让期、回款方式等数十种属性，其中除了利率期限等受底层资产限制外，大多数要素均有调整空间。

  以起投金额为例，现在很多平台有推出工资宝类的产品，定位于白领工薪阶层理财，引导用户每月将多余工资存入其中，用户每次出借的金额与其工资数额正相关，而用户的工资又取决于其所在城市、行业、层级，一线城市的金融从业者小金每月可能存入五千元，三四线城市工厂从业者小工每月能存入五百元，这样一个时间段起投金额定为多少合适呢？直觉好像是越低越好，但一方面现在的合规框架下，过低的起投金额会导致资金分散不足或撮合成本比较高，另一方面，同一起投线会强行将不同层级投资者利率拉平，且业务层面也有引导高收入者投入更多资金的需求，所以理想状况下应该是小工的起投金额为五百，享受正常利率，小金的起投金额为五千，享受更高的利率。

  以回款方式为例，借款人的还款方式须按照借款合同约定方式执行，但出借人的出借资金收回方式目前可由各家平台自行与出借人约定，而不同用户有不同资金需求，比如有的壕用户有一大笔闲钱投资，短时间内无使用需求，可能更适合本息一次还清，从而获取更高收益，有的用户每月有偿还贷款、发放工资等固定支出需求，可能更适合等额本息还款方式。

  再说优惠券，大多数平台都会设置优惠券使用门槛，如满五千减一百，但让一个平均每次出借10万的用户，和一个每次出借1000的用户享有同样的出借门槛和优惠，似乎对双方都不太友好。

  体验层是指用户的视觉和交互体验以视觉举例，当用户生日时，大多网贷平台通用做法是发放优惠券，再加上短信通知，但假如我们能为用户定制页面，在用户登录后看到醒目的提示：恭祝张女士生日快乐，每个产品均传达不同的祝福和寓意，同时配上以其历史平均出借额为门槛的满减或加息优惠，想必比冷冰冰的券更能打动人心，让用户体会到产品背后的温暖用心，同例还有世界杯，端午节等特定节日活动。

  再如交互层，当系统识别到用户发起大量与其历史行为不符的债转退出时，自动在债转页给出额外加息优惠，引导用户将该笔债转资金再留存数月，缓解用户想要快速债转退出的急躁情绪。

  目前很多平台都有尝试丰富产品选择，如提供同类型不同期限产品，或在操作流程中增加功能让用户选择，但这样往往导致产品复杂， 且可调整范围不多。

  如果能在足够的数据和客群研究基础上，通过A/B测试找到不同客群最佳要素集合，为用户自动化组装各种金融与体验要素，同时根据其实际投资数据、生命周期等不断动态变化，不但能降低响应市场和客户的真实需求的时间人力成本，还能让用户享受到精准定制化的产品，实现网贷平台出借用户的千人千面。返回搜狐，查看更加多